Les banques en veulent à votre argent. Négociez tout... et séparez vos risques.

LE DOSSIER DE LA SEMAINE

Nous poursuivons cette semaine nos études traditionnelles sur les sociétés, sur le décryptage des comptes et sur leurs perspectives, sur les pays, sur les secteurs et les grands sujets, conseils à l’appui. Le 19 octobre 2018 (numéro 961) : “Les résultats décryptés, suite”. Bonne lecture !!!

Au moment de la création, à partir du Comptoir national d’escompte de Paris et de la banque internationale BNCI, de la Banque nationale de Paris, devenue ultérieurement BNP Paribas, une campagne publicitaire avait fait scandale car elle disait la vérité : « votre argent nous intéresse ». Depuis, les jeunes cadres dynamiques en figure de loups avides ont disparu des affiches, mais le slogan du début des années 1970 résonne bien comme la vérité : pour le banquier, votre argent, c’est d’abord son argent, c’est d’abord une matière première qu’il fait prospérer à son unique profit. Aujourd’hui, BNP Paribas a pris comme slogan « la banque d’un monde qui change », alors que, chez le très vieux CIC (fondé en 1859), les publicités télévisuelles, souvent avant le bulletin météo, disent « parce que le monde bouge ». La filiale du Crédit Mutuel qu’est devenue le CIC est aujourd’hui autant spécialisée dans la vente d’abonnements téléphoniques que dans la vente de services financiers, la distribution de crédit. Le métier de banquier est visiblement tellement lucratif que de nouveaux établissements se créent, tels que Orange Bank, qui cherche à percer auprès de la clientèle de ses abonnés en services téléphoniques, de la même manière que le CIC et le Crédit Mutuel commercialisent des abonnements téléphoniques, en s’étant engouffré dans la diversification du groupe médiatique NRJ, naguère, un fonds de commerce qu’ils ont acheté à très cher prix !

Le clan des “en dur” contre celui des “en ligne”.

En France, il y a les banques que l’on appelle « en dur », tout simplement parce qu’elles ont des guichets, des boutiques ouvertes, des agences un peu partout sur le territoire. Et il y a aussi les banques « en ligne », qui n’ont pas de guichet, ou qui s’appuient sur des guichets d’autres styles de réseaux, tels que Groupama et le Gan pour Orange Bank, à partir du printemps de l’année 2019. Chaque année, l’Institut national de la consommation (INC), à travers sa revue 60 millions de consommateurs, publie un classement des frais bancaires, c’est édifiant. Entre la banque la moins chère et la banque la plus chère, il est possible d’économiser plus de 1.000 euros par an. Il est également très intéressant d’aller sur le site clcv.org (consommation, logement et cadre de vie, une association de consommateurs également), qui a réalisé une étude sur les tarifs bancaires, laquelle est axée sur plusieurs profils type. Il faut savoir que les banques cherchent à utiliser votre naïveté pour vendre des forfaits, renouvelables, qui coûtent souvent beaucoup plus chers que les services lorsqu’ils sont facturés à l’unité. Par ailleurs, votre banquier est tout à fait heureux de vous proposer des services qui ne vous seront pas utiles, comme des cartes Visa Gold internationales pour des personnes âgées qui paient très rarement par carte bancaire, et qui se voient prélevés d’une cotisation totalement inutile, et qui ont parfois plusieurs cartes car elles ont plusieurs comptes et plusieurs conseillers qui leur ont conseillé d’avoir une carte à la hauteur de leurs revenus, ce qui est parfaitement ridicule, sauf pour le bénéfice de la banque en question. Tout le monde la sait, c’est plus facile de raser les pauvres que de raser les riches, qui savent se faire conseiller, qui ont de l’instruction, et qui savent regarder dans le détail ce qu’ils signent.


Vos “incidents” rapportent gros.

Les frais d’incident rapportent aux banques environ 6,5 milliards d’euros par an (0,3% du PIB). Ils coûtent en moyenne 34 euros par an pour chaque Français, mais presque 300 euros par an aux ménages en difficulté. Cette étude est tout à fait officielle, elle a été réalisée par l’UNC avec l’Union nationale des associations familiales (UNAF). Très récemment, dans le cadre du plan pauvreté, on vous a dit que les banques allaient s’engager à plafonner ces frais, ceci dit, cela ne concernera qu’une toute petite partie de la population concernée, cela ne concernera que celles et ceux qui sont conseillés, qui sont aidés, et qui pourront essayer de se défendre. Très récemment, nous avons eu l’exemple d’un de nos lecteurs réabonné qui nous a expliqué que son service d’accès à Internet pour passer ses ordres de Bourse dans une Caisse d’Epargne française n’était pas disponible, du coup, il a passé son ordre par téléphone, il s’est fait facturer 1,5 % de commission là où, sur Internet, alors qu’il paie le service, le tarif est de 0,5 %. Il a fallu qu’il crie très fort pour se faire rembourser de la différence, mine de rien, cela représentait quand même plus de 2.000 euros de frais qui ont été facturés de façon indue. Comme vous le savez, du moins vous le savez si vous êtes commerçant, si vous payez par carte bancaire, une partie de votre règlement s’en va en commission payée par le commerçant au titre de la sécurité du paiement, cette commission varie de 0,6 à 1,5 % du chiffre d’affaires que vous avez réglé par ce biais. L’utilisation de votre carte bancaire est très rentable pour l’établissement financier, globalement, il n’y a aucune raison qu’il vous facture ce moyen de paiement. Les banques en ligne telles que Boursorama, Fortuneo, ING Direct… ne facturent pas la carte bancaire ordinaire, certaines mêmes ne facturent pas la carte Gold.