Les plus de 50 ans peuvent encore emprunter...

LA VIE DE L’IMMOBILIER

Sandrine Allonier, directrice des relations banques de VousFinancer : « Aujourd’hui 17 % des emprunteurs ont plus de 50 ans, alors qu’ils n’étaient que 11 % il y a 5 ans. »

Le courtier en crédit immobilier VousFinancer vient de publier une étude indiquant que « les seniors sont de bons profils pour les banques pour plusieurs raisons : ils empruntent sur des durées courtes - 15 ans en moyenne - ont de l’apport, des assurances-vie, ou sont déjà propriétaires - ce qui offre des garanties pour la banque - et ils ont des charges souvent plus faibles, car ils n’ont plus d’enfants à charge… Mais le revers de la médaille est qu’ils sont déjà bancarisés, qu’ils peuvent avoir des problèmes de santé entraînant un coût d’assurance plus élevé pouvant les rendre difficilement finançables et des revenus qu’il faut anticiper à la baisse au moment de la retraite ». Ainsi, lorsque l’emprunteur a plus de 50 ou 55 ans, selon les établissements, pour anticiper la baisse de revenus au moment du passage à la retraite, la banque peut ne prendre en compte que 70 % des revenus nets dans le calcul de l’endettement.

Pour autant les seniors ont tout intérêt à emprunter plutôt qu’à mobiliser toute leur épargne s’ils veulent investir dans l’immobilier et ce pour plusieurs raisons : les taux sont très bas, surtout sur les durées courtes : en moyenne 1,10 % sur 10 ans et 1,35 % sur 15 ans. En outre, les taux de crédit ne dépendent pas de l’âge de l’emprunteur (sauf réduction exceptionnelle pour les moins de 35 ans), mais uniquement de l’apport ou des revenus. S’il n’y a théoriquement pas d’âge limite pour souscrire un crédit, celui-ci est fortement lié à l’âge limite de la couverture de l’assurance de prêt. La plupart des banques acceptent de couvrir l’emprunteur en assurance groupe jusqu’à 75 ans, âge de fin de prêt. On peut donc théoriquement emprunter à 55 ans sur une durée de 19 ans…

Avec une délégation d’assurance, la couverture peut aller jusqu’à 90 ans voir 95 ans, âge de fin de prêt… Toutefois, dans les faits, les emprunteurs de plus de 50 ans, comme les banques, privilégient des durées de crédit plus courtes, soit de 10 ans à 15 ans. Par ailleurs, Sandrine Allonier revient sur la situation des taux : en mai, une quinzaine de banques ont encore baissé leurs taux de crédit de 0,10 % à 0,20 %. Les banques restent donc en forte conquête de clientèle, quitte à réduire légèrement leurs marges sur les crédits qu’elles accordent, mais en restant attentives à leur rentabilité. Sandrine Allonier, directrice des relations banques de VousFinancer, répond aux questions de L’Hebdo-Bourseplus.


L’Hebdo-Bourseplus : Beaucoup de seniors pensent que les banques ne prêtent plus à partir d’un certain âge. Or, votre dernière étude démontre le contraire…

Sandrine Allonier : Effectivement, c’est faux. Nous avons de plus en plus d’emprunteurs seniors puisque, aujourd’hui, 17 % des emprunteurs ont plus de 50 ans, alors qu’ils n’étaient que 11 % il y a cinq ans. On voit bien que la part des plus de 50 ans augmente, tout simplement parce que l’allongement de la vie fait qu’il y a une vraie envie d’acheter, même en étant plus âgé, et l’on se rend compte que beaucoup d’achats des seniors portent sur la résidence principale. Donc, cela va au-delà des idées reçues, puisque cela montre que beaucoup de gens continuent de déménager à plus de 50 ans. Les taux bas incitent évidemment les seniors à continuer d’acheter à crédit, ce qui leur permet de ne pas mobiliser toute leur épargne. C’est donc toujours possible à plus de 50 ans.