Un an après son retour dans la maison neuve, le prêt à taux zéro redevient un levier décisif pour les primo-accédants.

LA VIE DE L’IMMOBILIER

Loïc Vandromme : « Le PTZ fait une vraie différence » pour relancer l’accession à la propriété.

Un an après son retour dans la maison individuelle neuve, le prêt à taux zéro semble avoir retrouvé son rôle de déclencheur dans l’accession à la propriété. Supprimé en janvier 2024 pour la maison neuve, puis réintégré le 1er avril 2025 par la loi de finances, le PTZ est désormais ouvert à l’ensemble du territoire et à tous les types de logements neufs. Pour Loïc Vandromme, directeur général du groupe Hexaom, premier constructeur et rénovateur de maisons en France, ce retour était indispensable : « Le retour du prêt à taux zéro pour la construction de maisons est une décision de bon sens que nous attendions. »

Cette décision intervient après une année 2024 particulièrement difficile pour le secteur. En recentrant le dispositif sur le seul logement collectif neuf dans les zones tendues, la loi de finances 2024 avait exclu les maisons individuelles neuves du PTZ. Selon Hexaom, cette évolution avait contribué à fragiliser un marché déjà pénalisé par la hausse des taux, l’augmentation du coût de construction et le durcissement des conditions de crédit. Les ventes de maisons individuelles neuves auraient ainsi reculé de plus de 40 % entre 2022 et le troisième trimestre 2024.

Pour Loïc Vandromme, le PTZ répond d’abord à une réalité sociale : celle de ménages qui souhaitent devenir propriétaires, souvent d’une maison, mais dont le projet est devenu trop juste financièrement. Il rappelle que ce prêt sans intérêt est « un outil indispensable pour permettre l’accès à la propriété aux ménages qui en ont le plus besoin », notamment dans une période marquée par « la remontée des taux de crédit, les tensions sur le marché locatif et la hausse du coût de l’énergie ».

Le mécanisme est simple, mais son effet peut être déterminant. Le PTZ permet de financer jusqu’à 30 % du montant du projet, sans intérêt ni frais de dossier, avec une durée de remboursement comprise entre 20 et 25 ans. Surtout, il prévoit un différé de remboursement pouvant aller jusqu’à 15 ans selon les revenus. Autrement dit, l’emprunteur commence par rembourser son prêt principal avant de rembourser le PTZ, ce qui allège fortement les premières années de mensualités.

Loïc Vandromme insiste sur cet avantage : « Le PTZ présente plusieurs avantages pour les primo-accédants. Outre le fait qu’il permet de réduire considérablement le coût total de l’achat immobilier, il inclut une période de différé de remboursement. » Ce différé est particulièrement utile pour les jeunes ménages ou les familles dont les revenus peuvent progresser avec le temps. Il permet de passer le cap le plus difficile : celui de l’obtention du financement. Hexaom met en avant une simulation parlante. Pour un couple avec 2 enfants, disposant de 4 000 € nets par mois et de 13 000 € d’apport, un projet maison + terrain de 300 000 € en zone B1 serait refusé sans PTZ, avec une mensualité de 1 502 € et un taux d’endettement de 38 % hors assurance. Avec un montage associant PTZ, prêt Action Logement, prêt bonifié et crédit bancaire classique, la mensualité lissée descend à 1 276 €, le coût total du crédit passe de 155 000 € à 88 100 €, et le taux d’endettement revient à 32 %. Dans ce cas, le dossier devient finançable.