Crédit : l’assouplissement des critères d’octroi est une nécessité.

LA VIE DE L’IMMOBILIER

Sophie Ho Thong, directrice juridique de Finance Conseil : « Dans un contexte compliqué, le courtier devient incontournable pour une grande majorité de Français. »

Finance Conseil est un réseau national de courtage en crédit qui propose des solutions de financement immobilier. Le groupe représente 75 agences, 300 collaborateurs, 8 000 dossiers par an et 1,7 milliard d'euros de crédits distribués. Le Haut Conseil de la stabilité financière avait émis fin 2019 une recommandation visant à limiter l’octroi du crédit immobilier, en imposant une durée d’emprunt de 25 ans maximum et un niveau de 33% d’endettement. Or, les conditions ont évolué, avec aujourd’hui 27 ans et 35%. Lors de ses réunions, le HCSF a décidé de maintenir l’ensemble des critères restrictifs imposés aux établissements bancaires, sous le contrôle de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, malgré un changement de contexte économique lié à la Covid 19 puis à la guerre en Ukraine et leur impact sur le secteur immobilier. Au mois de juin dernier, seules les 20% de la poche dérogatoire aux conditions d’octroi des crédits immobiliers ont été très légèrement assouplis, de manière à laisser, au sein de ces 20%, son attribution à la libre appréciation des banques à hauteur de 30%.


L’Hebdo-Bourseplus : Le nombre de courtiers et de mandataires d'intermédiaires en opérations de banque a baissé cette année de 16% pour la première fois en dix ans, par un effet de concentration du marché, mais également en raison des difficultés liées au secteur de l'immobilier et à la distribution de crédits qui a reculé de 40%. Comment arrivez-vous à vous développer ?

Sophie Ho Thong : La profession a été impactée par le durcissement des conditions d’octroi de crédit. Cela a touché le marché immobilier dans son ensemble mais, en ce qui nous concerne, nous avons la chance d’avoir une expertise sur le marché professionnel, ce qui nous permet d’afficher des résultats satisfaisants. Pour les courtiers en général, il faut être agile et diversifier son offre. On observe qu’une grande partie des emprunteurs qui n’allaient pas voir spontanément un courtier, comme ils ont été déçus par les refus de leurs banques, notamment en raison des critères du HCSF (Haut conseil de stabilité financière), alors qu’ils avaient de l’épargne et de bons revenus, ont quand même pu obtenir un crédit grâce aux courtiers. Nous avons pu asseoir un positionnement d’experts vis-à-vis des emprunteurs, et la part de marché des courtiers devrait passer de 39 % à 43 %. Dans un contexte compliqué, le courtier devient incontournable pour une grande majorité de Français.


Vous observez aussi que le profil du primo-accédant est beaucoup plus âgé, qu'il a beaucoup plus de revenus, et que l’apport représente jusqu’à un tiers du crédit…

On observe effectivement une augmentation très importante du niveau d’apport et il faut aussi avoir davantage de revenus pour accéder à la propriété. Une partie des Français a été exclue de l’accession à la propriété, puisque leur niveau de revenus n’est pas suffisant et les charges contraintes ont aussi augmenté de manière significative, notamment en raison du coût de l’énergie. Les partenaires bancaires imposent l’intégration des travaux dans le plan de financement, afin d’accompagner la transition énergétique, et cela a évidemment pour conséquence l’exclusion de l’accès à la propriété d’une part des emprunteurs.