Vousfinancer analyse le profil des emprunteurs « non grata »

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Alors que la presse publie régulièrement les taux records obtenus par les profils exceptionnels, Vousfinancer a fait le choix de communiquer sur les emprunteurs « non grata », ceux qui ont un dossier plus compliqué, peu ou pas d’apport, pas de CDI ou des revenus modérés. Si certains dossiers sont bien sûr refusés, en particulier en cette fin d’année où les banques sont plus exigeantes, les courtiers de chez Vousfinancer parviennent tout de même parfois à trouver des solutions ces profils atypiques ou moins recherchés. Le taux n’est alors plus le sujet principal, seule la recherche d’une solution de financement importe réellement. Revue de ces emprunteurs « non grata » mais malgré tout financés.

En cette fin d’année, près de 95 % des courtiers Vousfinancer ont le sentiment que les banques ont durci leurs conditions d’octroi de crédit (contre 64 % en 2018) sur l’apport et les revenus majoritairement. En effet, en étudiant les profils des emprunteurs qui ont vu leur crédit refusé ces 3 derniers mois, 53 % des dossiers ont moins de 25 000 € de revenus et 38 % entre 25 000 et 48 000 € de revenus, un niveau permettant pourtant de devenir propriétaires dans certaines régions. Seuls 9 % ont plus de 50 000 € de revenus, le refus pouvant alors être lié à un taux d’endettement trop élevé ou à une mauvaise gestion des comptes par exemple. De même au niveau de l’apport, 66 % des dossiers qui n’ont pas obtenu de financement ont moins de 10 000 € d’apport et 20 % n’en ont pas du tout. Pourtant, même les emprunteurs « non grata », moins convoités par les banques, parviennent à emprunter.

Exemples de dossiers récemment financés avec un profil atypique : Lille : Couple, sans apport, moins de 1000 € d’épargne, un crédit conso en cours, 1650 € de revenus pour Mr, 1100 € pour Mme. Prêt de 170 000 € à 1,70 % sur 300 mois (hors assurance). Firminy : Célibataire, 26 ans, en CDI depuis septembre 2019, 1500 €/mois, pas d’apport, 0 € d’épargne. Prêt de 100 000 € à 1,30 % sur 25 ans + 40 000 € de PTZ. Maubeuge : Célibataire, 28 ans intérimaire depuis 2011, revenus de 1600 € en moyenne, 5 000 € d’apport. Prêt de 113 000 € à 2 % sur 25 ans. Laval : Couple, 28 ans et 25 ans, 1 enfant, M. en CDD contractuel, 1 250 € de revenus, Melle licenciée et en contrat de sécurisation professionnelle. 10 000 € d’apport.

Construction de maison. Prêt de 80 000 € à 1,55 % sur 25 ans + 52 000 € de PTZ sur 20 ans. Le Perreux : Couple, 30 ans, Mme, CDD éducation nationale, Mr en CDI, 1 800 € et 2 200 € de revenus, pas d’apport, 0 € d’épargne, Mr avec un problème de santé, Achat en VEFA. Prêt de 185 000 € à 1,65 % sur 25 ans + 102 000 € de PTZ. Châteauroux : Célibataire, 46 ans, avec 1 enfant, 2 400 € par mois, en arrêt de travail, projet terrain + construction, assurance emprunteur sans ITT, 4 000 € d’apport. Prêt de 140 000 € à 1,3 % sur 25 ans + PTZ de 30 000 € sur 20 ans.

Enfin, en décembre, le début de remontées des taux constaté en novembre se poursuit, mais uniquement dans quelques banques. Des hausses de 0,10 % qui concernent tous les profils ou uniquement les moins recherchés (revenus moins élevés). Une banque nationale a à nouveau, et pour le 2ème mois consécutif, remonté ses taux 0,10 %, même si elle reste encore parmi celles qui proposent les taux les plus bas.