Pourquoi les banques traditionnelles ne veulent-elles pas faire de crédit hypothécaire ?

LA VIE DE L’IMMOBILIER

Véronique Bougardier, directrice du cabinet Bougardier : « C’est la durée de recouvrement qui fait que les banques ne sont pas très chaudes à le proposer. » 

En France, les banques traditionnelles ne veulent pas faire de crédit hypothécaire. Pourtant, contrairement aux idées reçues, le crédit hypothécaire ne s’adresse pas uniquement aux personnes en difficultés financières, mais il peut constituer un levier stratégique pour optimiser son patrimoine et dégager de la liquidité. Véronique Bougardier, experte du sujet et dirigeante du Cabinet Bougardier, accompagne depuis plus de 50 ans les propriétaires pour mobiliser leur patrimoine immobilier sans le vendre. Elle est considérée comme l’experte dans ce domaine en France, car peu de professionnels exercent ce métier. 


L’Hebdo-Bourseplus : Pourquoi cette spécialisation dans le crédit hypothécaire, alors que cela semble être une pratique très ancienne ? 

Véronique Bougardier : Le principe est très simple : il s’agit de prendre une hypothèque sur un bien que vous possédez, pour obtenir de la trésorerie. Mais en France, le cadre juridique est différent, car on ne prête pas uniquement sur une garantie, mais sur une capacité à rembourser. Donc, ce n’est pas un prêt sur gages, c’est un prêt hypothécaire, pour des propriétaires qui ont des besoins autres qu’un prêt immobilier classique. Le produit n’est pas proposé en France par les banques de réseau. Donc, si les banques ne mettent pas ce produit en catalogue, les gens ne peuvent pas deviner que l’on peut faire du crédit hypothécaire pour dégager des liquidités lorsque l’on a un patrimoine. En France, on n’aime pas trop les hypothèques et c’est souvent considéré comme un financement de dernier recours lorsque l’on a des problèmes. Il y a plusieurs volets dans l’hypothèque. 

À la base, quand vous achetiez un bien immobilier, la banque pouvait prendre un privilège de prêteur de deniers. Aujourd’hui, les banques ne veulent plus prendre de risques, donc elles ne vont plus se garantir avec un privilège de prêteur de deniers ou une hypothèque conventionnelle, mais elles vont demander une caution extérieure.

Dans un prêt immobilier, la banque demande la caution d’un organisme, comme le Crédit Logement, qui vient rembourser la banque intégralement dès la première défaillance de l’emprunteur et qui fera ensuite les démarches de recouvrement. Donc, les banques de réseau remplacent totalement les hypothèques par des cautions extérieures. Il faut aussi savoir que c’est un produit où il y a très peu de défaillances. L’acquisition immobilière n’est pas un produit qui pose beaucoup de problèmes en termes de recouvrement.